首先，銀行受資本重組率等很多規(guī)則的制約，而互聯(lián)網(wǎng)金融所受的制約則相對少；在風(fēng)險(xiǎn)管理形式上，銀行能做的，互聯(lián)網(wǎng)金融也能做，甚至比銀行還要更優(yōu)秀；互聯(lián)網(wǎng)還能把存款和貸款，投資和融資等業(yè)務(wù)迅速具體化。

要問時下誰是風(fēng)投爭相競逐的寵兒，當(dāng)屬P2P金融。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至4月30日，全國正常運(yùn)營的P2P網(wǎng)貸平臺已達(dá)到2000多家，其中，已經(jīng)有30余家P2P平臺獲得總計(jì)30億元的融資。

錢來網(wǎng)是一家創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)抵押貸款平臺，其目標(biāo)客戶定位為個人和中小企業(yè)。

在2015年春節(jié)前，錢來網(wǎng)獲得了華科創(chuàng)投及境外投資人等領(lǐng)投的千萬美元A輪融資。

據(jù)了解，錢來網(wǎng)創(chuàng)始人華猛從事金融業(yè)近20年，先后在中國光大銀行、華林證券、五礦證券任高級管理人員。

在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的他察覺到，這些年，互聯(lián)網(wǎng)的滲透改造著包括金融在內(nèi)的各個商業(yè)形態(tài)，金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合是歷史必然。

于是，他在2013年12月創(chuàng)立錢來網(wǎng)，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融。

“當(dāng)時選擇做這個市場的時候，整個經(jīng)濟(jì)是下行周期，我們信用積累是比較薄弱的，所以就選擇了抵押類型的業(yè)務(wù)”，在談到為何選擇抵押業(yè)務(wù)作為切入點(diǎn)時，華猛說道，“抵押業(yè)務(wù)的資產(chǎn)分布非常廣泛，汽車、住房、居民住宅、商業(yè)不動產(chǎn)等存量非常大”。

錢來網(wǎng)創(chuàng)始人華猛不瘋魔不成活的風(fēng)控但是，近段時間頻繁曝出的P2P平臺跑路事件令人心有余悸。

監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，3月份全國P2P網(wǎng)貸行業(yè)共出現(xiàn)問題平臺52家。

所以，風(fēng)控成為了P2P平臺要解決的當(dāng)務(wù)之急。

華猛告訴創(chuàng)業(yè)邦記者，在風(fēng)控方面，錢來網(wǎng)的態(tài)度是：不瘋魔不成活，追求做到0風(fēng)險(xiǎn)。

首先，為保證借款安全，在貸前，錢來網(wǎng)自建的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)會實(shí)地盡調(diào)考察收集資料，經(jīng)過門店嚴(yán)格初審后，錄入并掃描風(fēng)控管理系統(tǒng)碼。

貸中，經(jīng)過分公司及總部兩級人員分別獨(dú)立審核，最終由風(fēng)控委員會授信額度，再一次對放款申請進(jìn)行審核，最終確定貸款申請。

貸后，每個項(xiàng)目制定單獨(dú)的貸后管理計(jì)劃，錢來網(wǎng)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)定期回訪，及時掌握客戶經(jīng)營和資金情況。

逾期一個月的小額業(yè)務(wù)，錢來網(wǎng)將依照法律程序進(jìn)行抵押物的拍賣，對于逾期的大額業(yè)務(wù)，則會安排專業(yè)資產(chǎn)管理公司進(jìn)行收購。

錢來網(wǎng)業(yè)務(wù)流程清晰明了，簡單來說分為四大步驟：即客戶申請和受理、審核審批、簽署合同和辦理抵押以及放款。

此外，錢來網(wǎng)獨(dú)家引入博雅風(fēng)控管理系統(tǒng)，根據(jù)國內(nèi)多家銀行多年數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)的信用綜合評分，全面分析潛在借款風(fēng)險(xiǎn)，用大數(shù)據(jù)助力風(fēng)險(xiǎn)控制。

萬一有違約行為發(fā)生，錢來網(wǎng)會通過處置抵押資產(chǎn)來償還投資人。

除此之外，錢來網(wǎng)還聘用國內(nèi)頂級的律師事務(wù)所作為法律顧問，參與平臺規(guī)章制度的制訂，保障平臺合法運(yùn)作;起草合法有效的借貸協(xié)議及相關(guān)擔(dān)保協(xié)議，確保出借人的債權(quán)投資受法律保護(hù);借款逾期時，采取法律手段進(jìn)行催收，維護(hù)出借人的合法權(quán)益。

在保障客戶資金安全方面，當(dāng)借款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期時，錢來網(wǎng)將通過“風(fēng)險(xiǎn)備用金”向理財(cái)人墊付此筆借款的剩余出借本金或本息;為充分保障用戶的利益，錢來網(wǎng)與平安銀行簽署協(xié)議，委托平安銀行總行對風(fēng)險(xiǎn)備用金專戶資金進(jìn)行托管;資金流轉(zhuǎn)通過第三方支付平臺實(shí)現(xiàn)。

在保證用戶個人隱私和信息安全方面，華猛告訴創(chuàng)業(yè)邦記者，錢來網(wǎng)使用CNNIC簽發(fā)數(shù)字安全證書，采用2048位加密技術(shù)。

當(dāng)用戶在進(jìn)行個人賬戶管理、充值、投資、提現(xiàn)等設(shè)計(jì)敏感信息的操作時，自動加密交易和資金信息，以保證數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)交換過程中的安全性。

同時，錢來網(wǎng)對平臺數(shù)據(jù)進(jìn)行24小時不間斷主動備份，保證在網(wǎng)站受到攻擊時能在第一時間恢復(fù)所有用戶投資信息和用戶資料。

此外，為提升時效，錢來網(wǎng)利用APP進(jìn)行展業(yè)，直接受理客戶申請，并現(xiàn)場獲取客戶資料和信息。

這樣既能保障資料、信息真實(shí)性，又能提高業(yè)務(wù)受理效率，將受理申請時間縮短到1個小時以內(nèi)。

其次，錢來網(wǎng)實(shí)現(xiàn)全流程系統(tǒng)化，通過系統(tǒng)純線上審核、審批，一筆業(yè)務(wù)從系統(tǒng)提交到審核、審批授信，最高時效將控制在2小時以內(nèi)。

此外，錢來網(wǎng)會安排專職放款財(cái)務(wù)人員，對系統(tǒng)提交的放款申請實(shí)時操作放款，并通過開通第三方支付方式，實(shí)現(xiàn)非銀行結(jié)算時間放款到賬及節(jié)假日放款到賬，最大限度滿足客戶用款需求。

互聯(lián)網(wǎng)金融一定會干掉銀行！華猛認(rèn)為，未來，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步變成社會主流。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年年底，官方公布的網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)據(jù)是3000億，而今年的前5個月，這個數(shù)字已經(jīng)達(dá)到8000億。

他預(yù)計(jì)，在三到五年內(nèi)，傳統(tǒng)金融將線上化;五到十年，互聯(lián)網(wǎng)金融會演變成所自組織、病毒自傳播的商業(yè)形態(tài);十年以上到二十年，互聯(lián)網(wǎng)金融會逐漸成為社會的一個必要組成部分。

下一代的人接觸到的金融服務(wù)，更多是互聯(lián)網(wǎng)金融，而不是銀行證券保險(xiǎn)。

不到30年，互聯(lián)網(wǎng)金融就會像今天的銀行、互聯(lián)網(wǎng)、電力系統(tǒng)一樣，成為社會的基本架構(gòu)，和人們的生活息息相關(guān)。

不僅如此，華猛還堅(jiān)信，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來一定會干掉銀行。

首先，銀行受資本重組率等很多規(guī)則的制約，而互聯(lián)網(wǎng)金融所受的制約則相對少;在風(fēng)險(xiǎn)管理形式上，銀行能做的，互聯(lián)網(wǎng)金融也能做，甚至比銀行還要更優(yōu)秀;互聯(lián)網(wǎng)還能把存款和貸款，投資和融資等業(yè)務(wù)迅速具體化。

“銀行積累了上百年的東西，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可能幾年就積累完了，互聯(lián)網(wǎng)金融的模型和流程復(fù)制起來非常容易”，華猛說，“最終勝出的一定是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)”。

對于未來錢來網(wǎng)的發(fā)展愿景，華猛向創(chuàng)業(yè)邦記者透露，首先，實(shí)現(xiàn)科技金融，用科技手段來降低信息不對稱的成本;其次，打造生態(tài)金融，把業(yè)務(wù)規(guī)模體量做大，并使風(fēng)險(xiǎn)得到充分分散;第三，把握跨國界的互聯(lián)網(wǎng)和中國的資本開放的機(jī)遇，打造國際化金融。

“我覺得這三點(diǎn)全部做到的話，肯定能成就一個非常大的事情”，華猛說。