風(fēng)控，到底是什么？有些人說是風(fēng)險(xiǎn)管理；有些人說是需要精雕細(xì)琢的藝術(shù)；有些人說，是永無止境的人性戰(zhàn)爭(zhēng)。

捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼CRO王曉婷花了整整13年，卻悟出，感知風(fēng)控脈搏，需要洞察人性善惡。

從刻意舍棄女性標(biāo)簽，力盡強(qiáng)勢(shì)，到再次回歸女性的柔和與寬容——13年，就如一個(gè)循環(huán)，她曾經(jīng)刻意隱藏的東西，卻是她尋得的終極答案。

這是一場(chǎng)關(guān)于風(fēng)控的尋根之旅。

01 拓荒之路捷越聯(lián)合內(nèi)部，流傳著一張照片。

2013年的年會(huì)上，王曉婷喝醉了，抱著兩個(gè)合伙人，痛哭。

這個(gè)圓臉短發(fā)、語速比正常人快兩倍，罵哭過手下4位壯漢的女人，在展現(xiàn)難得的脆弱時(shí)，更讓人覺得震撼的悲壯。

她經(jīng)歷了中國風(fēng)控的從零到一，見證從傳統(tǒng)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融兩個(gè)時(shí)代的換軌，并最終成為其中的弄潮人。

2005年，從北大法律系畢業(yè)剛兩年的律所新人王曉婷，看到了民生銀行一個(gè)新鮮的崗位：資產(chǎn)管理部。

2002年5月，中國工商銀行成立牡丹信用卡中心，其他銀行也紛紛效仿，中國個(gè)人信貸，剛剛進(jìn)入蓄勢(shì)待發(fā)的萌芽狀態(tài)。

2004年，民生銀行剛剛籌備信用卡中心，此時(shí)只發(fā)了幾百張卡的信用卡。

相比大洋彼岸起源于上世紀(jì)70年代、已有三十多年歷史的美國信用卡業(yè)，國內(nèi)的銀行們，剛小心翼翼地伸出腳尖，試探這片汪洋的水溫。

王曉婷的腳下，就是一片原始的莽林。

難以想象的是，當(dāng)時(shí)根本沒有電子系統(tǒng)。

申請(qǐng)信用卡，依靠手工填單，銀行授信部門的老大得親自“手工審批授信額度”——5000的信用額度，老大就得簽名，蓋章。

所謂催收，更是荒誕得可笑：因?yàn)榭蛻舨唤与娫挘晃葑哟呤諉T在生悶氣。

王曉婷就給一個(gè)嚴(yán)重逾期的用戶打電話，解釋信用卡逾期到一定程度，就不能用了，你還上之后還能繼續(xù)用。

正中要害，當(dāng)天用戶就全額還款。

當(dāng)時(shí)整個(gè)催收部轟動(dòng)了，原來催收是這么干的：動(dòng)之以情，曉之以理。

民生銀行風(fēng)控體系雛形初現(xiàn)，她卻輪回般，跌入一片新的荒原。

2010年，穿著標(biāo)準(zhǔn)的銀行系深色套裙的王曉婷，被宜信的CEO唐寧領(lǐng)進(jìn)了公司。

這身“正經(jīng)”的裝扮，在那個(gè)輕松的環(huán)境中，顯得格格不入。

當(dāng)時(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融，還是一個(gè)未經(jīng)證實(shí)的“命題”。

目前，央行征信有信貸記錄的人群是近4億，而剩下10來億“次貸人群”，還是散落的金沙。

但至于怎么淘金沙，所有的人都在摸索。

踏進(jìn)辦公室，王曉婷感到腳下又是一片新的莽原。

政策、執(zhí)行規(guī)范、系統(tǒng)都需要升級(jí)。

之后又是拓荒：建立數(shù)據(jù)崗，撥打電話規(guī)定一套嚴(yán)謹(jǐn)話術(shù)；信審建立強(qiáng)制休假制度，規(guī)定審核單子的上限……也就是在這里，王曉婷終于看到了全國的通盤數(shù)據(jù)，如同海面般起伏——以前只管過一兩個(gè)省的她，被這種壯闊所震懾。

忽然她明白，這些散落的金沙，可以匯聚成海……野心就此萌芽，并引領(lǐng)她一路猛沖。

02 萬物生長(zhǎng)王曉婷創(chuàng)業(yè)了，在那個(gè)萬物生長(zhǎng)的時(shí)代。

2013年，在余額寶的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入寒武紀(jì)大爆發(fā)期。

王曉婷和兩個(gè)合伙人一起創(chuàng)立了捷越聯(lián)合，模式和宜信頗為類似。

以前王曉婷主管風(fēng)控部門，她只需要將風(fēng)險(xiǎn)控制在可掌控范圍內(nèi)；但創(chuàng)始人和掌舵者的角度去看風(fēng)控，卻是全新的視角。

以前她認(rèn)為，風(fēng)控就是核心，是金融的根本，而如今，她發(fā)現(xiàn)風(fēng)控是剎車——一輛車全速奔跑，什么時(shí)候踩油門，什么時(shí)候踩剎車，那都是技術(shù)活。

“風(fēng)控口子一收緊，銷售數(shù)據(jù)嘩嘩往下掉”，王曉婷想起當(dāng)年在銀行，同事們說：“你手不能那么緊”。

她畢竟金融出身，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有天然的敬畏，她學(xué)會(huì)了剎車油門一起踩地開車，但依然控制在安全速度之內(nèi)。

但這卻是一個(gè)急速狂飆的時(shí)代，背景音是無數(shù)人搖旗吶喊“沖啊”，身邊全是擼袖赤膊的奔跑者們，上演著同樣的戲碼：急速做大，瘋狂融資，燒錢，形成壁壘。

當(dāng)看到無數(shù)人上演一夜暴富的神話，總會(huì)有人動(dòng)搖和眼紅。

“你被這一輪的波浪裹挾，跟大家沉浸在里頭了，你就忘乎所以了”，王曉婷喝住大家，依然按照她的速度前進(jìn)。

“市場(chǎng)很公平，你怎么從暴利賺的錢，有一天你得再怎么賠進(jìn)去”，沒想到，她一語成讖。

2016年，網(wǎng)貸行業(yè)跌入冰封之年。

行業(yè)大劫之時(shí)，她卻發(fā)現(xiàn)自己懷了二胎，身體發(fā)生反應(yīng)，強(qiáng)烈孕吐，三個(gè)月后她才去醫(yī)院建檔。

前三個(gè)月她都在飛機(jī)上。

此后，丈夫天天開車送她上班，她吐遍了東三環(huán)。

孩子剛出生一個(gè)月，王曉婷就如坐針氈。

一直踩著剎車一絲不敢松懈的王曉婷，總覺得風(fēng)控水平一定高過行業(yè)，卻發(fā)現(xiàn)，行業(yè)大劫之時(shí)，沒有誰能獨(dú)善其身。

墨菲效應(yīng)開始呈現(xiàn)，磨難與厄運(yùn)毫不間斷。

給一個(gè)月的寶寶斷奶，身材尚未恢復(fù)，時(shí)差也沒倒回來，她就出現(xiàn)在公司里。

在這場(chǎng)行業(yè)倒閉潮之后，公司平安渡過。

“我最幸福的事情，是動(dòng)蕩中的堅(jiān)守，公司沒有一天放不了款，沒有裁掉任何一個(gè)人”。

如此大的公司，一位女人要想鎮(zhèn)住場(chǎng)子，實(shí)在需要強(qiáng)大的氣場(chǎng)和魄力。

她刻意將女性最為柔軟的部分藏匿起來——她無比知道一些女性的短板，心腸軟，優(yōu)柔寡斷。

人一旦知道見過同類的泥濘之后，就會(huì)刻意回避，走向另一個(gè)極端。

“我手底下4個(gè)經(jīng)理，都是大老爺們，都被我罵哭過”，公司里，大家都叫她“婷哥”。

她很少逛街，只穿一個(gè)品牌的衣服。

打開包，不見任何女性相關(guān)的物品，沒有鏡子、唇彩、護(hù)手霜。

她刻意弱化了，所有女性的標(biāo)簽。

公司成立之初，捷越的授信評(píng)審副總監(jiān)李強(qiáng)幾乎天天被罵，作為一個(gè)早過而立之年的男人，他曾在一年之內(nèi)被這個(gè)大他不過五歲的女上司，罵哭至少四次。

捷越有“拍磚文化”，鼓勵(lì)下屬和上司據(jù)理力爭(zhēng)，甚至吵架。

她跟李強(qiáng)說，你要指出我的做法和想法哪里不對(duì)，而且你要拿數(shù)據(jù)來推翻我想法。

吵到激烈處，李強(qiáng)摔門而出，20分鐘后，抽了一根煙的李強(qiáng)又回來——通常都是以他的妥協(xié)告終。

一旦觸碰她的底線，她更是出手狠辣。

有合作公司的催收員打醫(yī)院120的電話，去追醫(yī)生的欠款。

“為什么要打急救電話？那是救人的，這是常識(shí)，你懂不懂？”婷哥爆了，終止合作，不容說情。

任何商業(yè)價(jià)值，都有底線，絕不可碰。

在一本財(cái)經(jīng)學(xué)院風(fēng)控閉門訓(xùn)練營(yíng)上，王曉婷給大家提了一個(gè)問題：“消除重大風(fēng)控和保護(hù)核心員工，哪一個(gè)更重要？”感性而人性的答案，是保護(hù)核心員工。

而王曉婷的答案是：“毫不猶豫，開槍”。

她說自己有3個(gè)孩子，兩個(gè)女兒，還有一個(gè)是捷越聯(lián)合。

王曉婷每年新年，都會(huì)給自己個(gè)紙條，寫上今年的目標(biāo)。

今年的紙條，卻是一片空白。

“責(zé)任太大了”，竟無處下筆。

03 人性雙面企業(yè)越來越大，責(zé)任越來越重。

王曉婷去找那些管過大企業(yè)的朋友，尋求秘籍。

他們說，唯有一條，要懂人性。

她規(guī)定，女兒練鋼琴，每天半小時(shí)。

結(jié)果女兒東張西望，心不在焉。

王曉婷改了一個(gè)策略，設(shè)定目標(biāo)，每天5個(gè)曲子，一個(gè)曲子彈3遍，還要考核，她用管理公司的方法來管理女兒。

丈夫擠兌她：“一身銅臭味”。

結(jié)果效果奇好。

用目標(biāo)和考核來束縛人性的懶散和貪欲，她大概有了自己的方向。

“風(fēng)控中60%來自內(nèi)控”，她為了防止內(nèi)外勾結(jié)，嘗試打破行業(yè)的通用規(guī)則，她讓業(yè)務(wù)人員背負(fù)壞賬的KPI改變：業(yè)務(wù)人員需要對(duì)前3個(gè)月的還款逾期負(fù)責(zé)。

結(jié)果一些的業(yè)務(wù)人員流失。

“非我族類，走了就走了”，王曉婷對(duì)于人員流失不為所動(dòng)，繼續(xù)強(qiáng)推，愿意留下的，自然是忠臣。

除了規(guī)則，技術(shù)也是一個(gè)手段。

公司從國外挖回來一些量化風(fēng)控的大牛，試圖用技術(shù)來束縛人性。

但規(guī)則和技術(shù)，都不是銅墻鐵壁，無懈可擊——這似乎還不是她苦苦尋求的，終極答案。

王曉婷的先生是個(gè)出版社編輯，家里上萬本書，在房子里鋪了滿滿一墻，甚至堆到她辦公室。

他拖著王曉婷看書，強(qiáng)行讓這個(gè)風(fēng)風(fēng)火火的女人靜下來。

“他說，最深刻的人性，都可以從書里找到”，看書就成了王曉婷工作之外唯一的愛好。

她也開始讓下屬看書，要求管理層都看《失控》，還要開會(huì)討論讀后感。

歷經(jīng)13年，如今的王曉婷，變得更加柔軟和寬容，她在壓制自己的火爆脾氣和交談方式，“發(fā)火越來越少”。

她一改強(qiáng)硬理念，對(duì)風(fēng)控也有了全新的認(rèn)知。

比如催收，她認(rèn)為終極目的，是重建客戶關(guān)系，把丟了的客戶重新找回來，把壞客戶變成好客戶，“而不是一竿子買賣，為了拿到錢不擇手段”。

激發(fā)的方式，就是溫潤(rùn)而柔和的“懷柔智慧”，比如，減免一些罰金，人性化關(guān)懷。

她曾經(jīng)拒絕軟弱，面對(duì)這個(gè)世界的態(tài)度，就是強(qiáng)硬和吶喊。

而她突然發(fā)現(xiàn)，強(qiáng)硬的規(guī)則和制度，可以遏制人性的惡，但更好的方式，使用懷柔的方式，激發(fā)人性的善。

善與惡，就如硬幣的兩面，它們同時(shí)存在，無法隔離。

這才是人性的本質(zhì)。

兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，王曉婷用了13年的時(shí)間，卻意外地回到了起點(diǎn)。

就像巴赫的《卡農(nóng)》，音樂在不停地升調(diào)，越走越遠(yuǎn)，但奇妙的是, 樂趣的結(jié)尾，又不著痕跡地回到了原調(diào)上。

這意味著一種無窮與永恒的循環(huán)。

關(guān)于人性與風(fēng)控的思考，她依然沒有終極答案——終點(diǎn)，又意味著新的起點(diǎn)。