1月6日，京東集團CEO劉強東應約參加中國金融博物館書院舉辦的“江湖書會”，在和潘石屹豪氣地對干了一碗黃酒之后，劉強東暢談了自己的創業心得以及京東金融的發展思路和未來規劃，從問題到產品，再到價值，讓在場的“書友們”窺見到了一個金融帝國的側影。

潘石屹：朋友們，晚上好！我叫潘石屹，任志強跟王巍成立了這個組織，說是要讀書多的話才能來，所以一開始老排斥我，不讓我來，說我不好好讀書。

可是今天又把我抓過來了。

今天的主講嘉賓是劉強東，我跟劉強東是好朋友，認識很多年了。

盡管這些年交往不多，因為我做的是傳統的，他做的是比較現代的，所以相互之間交往不是特別多。

可是我們倆的思想是相通的，想法是一樣的，相信互聯網會改變這個世界，相信互聯網會讓我們的世界更加公平、更加透明，讓我們的世界更加美好。

 我跟劉強東還有一點是相同的，就是我們都是從小地方來的，看大世界、看大北京的目光是一樣的。

最相同的一點，是我跟他的胃相同的，都挨過餓，餓的感覺是一樣的。

今天，我的任務就是把劉強東啟發起來，把他心里面想的不敢說的所有話都說出來，希望大家聽得好。

劉強東：我相信講我小時候成長、挨餓的故事，大家都聽膩了。

今天，我還是講一下創業的心得，簡單介紹一下京東金融的思路。

單一的業務都是有天花板的，所以為了保證整個集團能持續不斷的增長，為公司未來三到五年的增長打下基礎，必須每年要有能力和魄力，敢于投資新業務，給每個新業務要三到五年的空間，每一個業務可能虧很多錢，但能保證幾年后的增長。

 2015年“京保貝”將發放數百億貸款因為京東商城的庫存周轉天數只有30多天，所以大家可以看到公開財務報表顯示出來，我們向供貨商要的賬期是40多天。

意味著什么？意味著跟京東商城做生意的供貨商，跟競爭對手相比早拿到100天的現金，大量的企業對賬期非常渴求，希望可以縮短賬期。

在整個行業內，京東行業規模在千億的規模，可以說我們是最短的，而且不是一般的短，短了一百多天。

 即使如此，還是發現我們有一大批供貨商是缺錢的，比如，很多中小家電配件廠商。

我們發現行業有問題、行業有需要，所以我們做的第一個金融產品，就是面向供應商實現3分鐘放貸的“京保貝”。

  “京保貝”從2013年3月份上線，每個月都在增長。

2015年，京保貝全年為供應商發放貸款將達到幾百億。

我希望有一天所有的供貨商都能夠在需要錢的時候隨時拿到錢。

但是價值在哪兒呢？雖然供貨商有需要，但是京保貝跟銀行貸款相比有沒有價值？所以在設計產品的時候充分利用了互聯網特性。

舉幾個例子，在工作日，“京保貝”可以為京東的合作伙伴和供貨商實行快速放款，他們可以在京東商城后臺、供貨商后臺提供貸款申請，三分鐘時間錢到你賬上。

全部都是（根據）數據分析，沒有任何審核，而且保證現金在三分鐘之內到達賬戶。

第二個特點，銀行貸款是三個月、半年、一年，而我們的貸款是按日結算利息。

什么概念呢？完全可以是今天需要錢了貸款，三天之后不需要了就還了。

讓農民打“白條”買種子化肥農藥第二個產品是京東白條。

對于那些不喜歡在網上支付，也覺得每次收貨的時候刷卡簽字很麻煩的客戶，京東白條實現了集中還款。

比如每個月購物八次，但是只要每個月還一次，不需要付八次錢，就可以使用京東白條，說白了就是先消費后付款。

京東白條是什么？我們不需要預先你叫什么，你的身份證號，也不需要線下面簽合同，我們只是通過大數據分析就能夠決定你這個人的信任額度。

目前，我們有100多萬用戶拿到了最高1.5萬的授信額度，在額度之內不需要先付錢，就可以先購買。

那額度快用完的時候一次付款。

前三十天免利息，還可以綁定信用卡，白條到期后可以用信用卡付款。

現在月光族想買iPhone 6，可以先用京東白條買了，領工資再還上，也可以分期付款，也可以最多24個月還款，分期手續費為0.5%,比銀行費率還便宜很多。

我們發現學生是一個特定的人群，這是一個很大的市場。

我們希望能幫助上百萬的學生獲得京東白條的授信服務。

而且比較有意思的是，大學生使用了京東白條之后，電子產品同比沒有大幅度增加，而相反書籍竟然增加了很多。

 一個最大的特定群體，就是農村群體。

就我知道的蘇北農村到今天為止幾乎90%以上家庭都借過高利貸。

農村家里有比較好關系的，可能拿到3分利，絕大部分是4分利，甚至5分利，5分利相當于年利息60%。

  針對農村市場，我們也會設計相對應的白條，核心的是什么？我沒有辦法借錢給你拿現金回家，但是我們發現農民借錢最主要的原因是什么？首先是結婚、生孩子、蓋新房子和播種、春耕、秋耕的時候，所以要隨著產品下去。

家里沒有錢了、缺錢的時候，種子、化肥農藥不要錢，可以打白條。

糧食收割完之后還回來，利率比村里的利率低很多，我們不需要擔保、按手指印，也不到你家里去，還是根據你的消費，其實我都知道你家里有多少畝地，甚至我都知道你家里種地大概賺多少錢，也知道多少口人，可以通過區域迅速知道人均平均面積是多少。

其實可以知道很多東西，還是通過大數據，通過自營商品、物流服務向農民提供種子、化肥、農藥。

比如孩子結婚了，需要買冰箱、洗衣機，可以到京東打白條，不要去借高利貸。

等兒子把兒媳婦娶回來好好種地，等賺錢了再還。

這么多年以來，我們從來沒有離開這個行業，雖然做了新的東西，但是京東從來不去做多元化。

比如金融跟電商本質上是一樣的，都是為老百姓提供生活服務的，別的都不做。

京東“眾籌”太火了最近兩年智能硬件產品非常火，做智能硬件往往都是誰？有很多都是剛剛畢業的大學生，他們有很好的idea，技術也沒有問題。

產品的成品都做出來了，樣子都做出來了。

可是這幫人缺什么？缺資金。

因為他們是做傳統硬件的，很多人不愿意投，覺得不夠性感，不是互聯網企業。

  拿錢比較難，借錢也不太容易。

去年京東做了一個金融眾籌的產品出來，為新創的小微企業，往往有的企業最多五個人，我們是幫客戶做了現場的考核，對產品、供應鏈一切做了調研。

我們是做擔保的，所以做了產品眾籌出來。

說白了，去年一年有幾千萬、上億的消費用戶，有很大的流量平臺，告訴大家有這樣的東西哪兒好，你可以提前付費，比如提前幾周把錢付了，得到的好處是便宜，把錢交給創業者，他們趕緊去生產。

這樣消費者開心了，得到了最新、最時尚的產品，而大量的小微企業得到錢了。

我們眾籌平臺上線幾個月，占了中國眾籌里面60%的市場份額，單一項目過千萬的都已經過五個了。

一千萬是什么概念？一千萬相當于一個中小企業了。

他有了一千萬可以把產品全部生產出來，沒有問題，而且還有利潤。

有了利潤就可以研發，然后再可以做眾籌，幾次之后有了滾動利潤，就可以注冊成立公司，之后就可以提高自己的利潤。

股權眾籌：屌絲一夜變土豪一千萬什么概念？你拿一千萬人民幣找任何天使投資人，至少要為此付出30%的股權代價才能拿到投資。

但是通過京東產品眾籌的平臺，幾乎一分錢成本都沒有，零成本就可以拿到一千萬、一百萬，至少一單拿到20多萬。

當然這些還不夠，我們發現眾籌里面有股權眾籌。

現在不少股權眾籌都是騙子，經常看到新聞報道，騙了50萬跑了，不做注冊，也不做公司了，沒有了。

我們經過一年的調研，也跟監管層不斷創新，今年會上線。

有人說股權眾籌有什么價值？可以找合伙人找資金來源，也可以找VC、PE等等。

我們認為京東的股權眾籌最核心的價值是未來給大家提供平等的賺錢機會，讓屌絲也可以成為投資人。

比如說，我通過十幾年的創業有了錢，有了錢之后拿錢投給別人也可以找錢，當然是靠眼光，也有虧的。

但是從大的概率事件來講是導致有錢人越來越有錢。

沒錢的時候，你家里只有5萬塊錢，5萬塊錢只能存銀行，利率是0.36%。

然后回去查PPI，發現你虧了，導致越沒錢的人手里的現金在貶值。

京東的股權眾籌核心解決的是什么？首先是解決創新創業企業融資難的問題,其次是在法律環境允許下,依法合規的幫助更多的人能夠分享風險投資的收益。

一個屌絲一萬塊錢還是能湊起來的，有一萬塊錢的屌絲還是無數的。

如果通過京東股權眾籌平臺拿了一萬塊錢，五年之后這家公司上市了，你就是五百萬，從此就不是屌絲了。

在沒有股權眾籌之前這是不可能的，沒有股權眾籌拿一萬塊錢找今日資本，或者找老虎基金，說我把一萬塊錢給你，你給投資吧，這不可能。

唯一能做的就是存到銀行去。

這里有社會價值嗎？有社會價值。

我們提供了真實的數據和信息，但是價值在哪里？本身我們有龐大的交易平臺。

絕大部分新創公司有沒有價值？我們看到產品就知道有沒有價值。

通過產品數據可以看到企業的所有信息，最原始、最真實的數據，他忽悠也忽悠不了的，因為他的所有數據都在我的交易系統里，每個產品都在我的物流系統發到用戶手里去，在京東想刷單是刷不了，想作弊是做不了。

我有真實的交易數據，你想騙網友的錢騙不了。

通過平臺、流量，通過金融產品不斷的創新，我們發現你還有改進的地方，就通過互聯網對這個問題進行改進。

在改進社會問題的過程中，作為創業者，作為一家公司來講就是一個龐大的商業機會。

這就是我今天講的最核心的點。

潘石屹：謝謝強東！聽了強東講了之后，大家知道他為什么能夠成功了吧？他一邊講我就一邊想，我們當年萬通六個人在創業的時候貸了一筆款，這筆款的年利息是20%，后面還有一個附加條件賺了錢再五五分成，這就是創業貸款的第一筆錢。

  去年北京一個大開發商因為銀行不給貸款，他有房有地，就給銀行的中間人送了一筆錢，讓廉政公署錄像給抓起來了。

無論是大企業、創業的人貸款多不容易啊。

昨天網上看到總理按了一個鍵，就給卡車司機貸款了3.5萬元人民幣。

沒有身份證，什么都沒有，就對著電腦有個視頻掃描和大數據的分析，就把3.5萬貸給他了。

有可能從此這個卡車司機就不是屌絲了。

 最大的錯誤是沒有及早發展支付業務劉小東： 我是CBSI中國的劉小東，是強東的同學。

今天強東在講京東金融在互聯網金融做的改變，尤其是對農民的整個金融服務上面，而且是低利率的部分。

在某些方面更多是企業家的責任所在。

未來五年整個京東金融發展目標是什么，以及盈利是什么？ ▲ CBSI中國高級副總裁 劉小東 劉強東： 其實我們籌備兩三年了，產品真正做是去年。

今年我們還會有比較大的投入。

回過頭看過去十一年來犯的最大的錯誤，就是拿到投資之后，比如說在2007年、2008年的時候沒有去發展自己的支付業務，這可以說是我們犯的最大的錯誤。

為什么？因為我們一直強調貨到付款，強調上門之后刷卡，也使用了大量的在線支付，我們認為支付沒有多大的價值。

但是最近幾年隨著快捷支付迅速的占有成為主流支付模式之后，伴隨著快捷支付之后是賬戶體系。

所有的金融產品，互聯網金融產品很核心的是賬戶體系，所以還是要先發展支付，把賬戶體系發展起來之后才能進一步擴大金融產品客戶的基數。

 ▲ 中國金融博物館理事長王巍向劉強東贈送禮物