案例聚焦：張先生，40歲，一家外資企業(yè)浙江辦事處的負(fù)責(zé)人，年薪30萬(wàn)元，有三金；太太黃女士，32歲，公司中層，年收入15萬(wàn)元左右，也有三金。

兩人有一個(gè)女兒，剛上幼兒園小班。

目前他們?cè)诤贾萁紖^(qū)有一套120平方米的房子用來(lái)自住，小汽車(chē)2輛，銀行存款約有150萬(wàn)元，無(wú)任何投資，請(qǐng)為這三口之家制定一份適合他們家庭的理財(cái)計(jì)劃。

　　專家觀點(diǎn)：按照馬斯洛需求理論，人的五大需求中，安全是第一位的，所以在家庭理財(cái)計(jì)劃中，人身保障保險(xiǎn)是最基礎(chǔ)的。

根據(jù)張先生家庭的實(shí)際情況，未作任何保障類理財(cái)。

建議兩人配置重大疾病保險(xiǎn)，保額100萬(wàn)元，5年期每年保費(fèi)兩萬(wàn)元左右。

　　目前張先生家庭的房子在郊區(qū)，考慮到其女兒3年后要入學(xué)，兼顧投資和自身的需要，2年后在城區(qū)要購(gòu)房。

按照目前的行情，總價(jià)會(huì)在200萬(wàn)，如果按揭的話需要首付款80到100萬(wàn)元。

考慮到張先生夫妻兩人的收入情況，若不屬于風(fēng)險(xiǎn)偏好型，可以在目前的存款中用100萬(wàn)購(gòu)買(mǎi)能鎖定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品，我行目前在售的家庭賬戶理財(cái)產(chǎn)品，一年期的收益在5.8%，每年產(chǎn)生的收益可以用來(lái)繳納保險(xiǎn)的費(fèi)用，本金部分用來(lái)支付以后房款的首付。

余下部分的40萬(wàn)左右可以考慮配置部分股票基金和債券基金，根據(jù)行情在二者之間有所側(cè)重，預(yù)期收益可以達(dá)到8%以上。

余下10萬(wàn)左右作為緊急備用金，貨幣基金年化收益在4%以上，交行現(xiàn)推出的快溢通產(chǎn)品，根據(jù)客戶的賬戶留存金額，超出部分可以自動(dòng)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，而且贖回當(dāng)天到賬。

可以滿足客戶的臨時(shí)資金需要，包括旅游、購(gòu)置家電或者其他家庭開(kāi)支。

　　總體來(lái)說(shuō)，目前張先生夫婦的工作穩(wěn)定，收入中上，但是以后還有還房貸和女兒撫養(yǎng)壓力，還是應(yīng)該開(kāi)源節(jié)流，根據(jù)不同時(shí)期的經(jīng)濟(jì)和家庭狀況，適時(shí)調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。