家庭理財(cái)案例中意人壽東莞中心支公司理財(cái)師盧先群雙白領(lǐng)家庭的理財(cái)策略張先生今年32歲，在廣州某事業(yè)單位工作，稅后年收入6萬元，年終獎(jiǎng)4萬元。

其太太就職于某培訓(xùn)中心，每年收入根據(jù)業(yè)績(jī)略有差別，大概在8萬—10萬元之間。

夫婦倆都有社保。

張先生家的房產(chǎn)價(jià)值200萬元，房貸35萬，每月還款2500元。

家庭現(xiàn)有各類資產(chǎn)，包括股票基金等40萬元。

家庭現(xiàn)每月支出約5000元。

另外，張先生夫婦每年還會(huì)花費(fèi)2萬元左右出去旅游度假。

家里老人已退休，基本社保齊全，父母方面負(fù)擔(dān)不重。

目前張?zhí)呀?jīng)懷孕，預(yù)產(chǎn)期在明年2月。

家庭要增添新成員了，張先生想了解，家庭預(yù)留多少現(xiàn)金合適？小孩的到來對(duì)家庭財(cái)務(wù)有何影響？家庭應(yīng)該配備什么樣的保險(xiǎn)保障？張先生希望近年能買輛汽車代步，同時(shí)他希望著手為孩子的教育做準(zhǔn)備，未來打算等孩子讀大學(xué)時(shí)送其出國留學(xué)，首選美國。

中意人壽東莞中心支公司理財(cái)師盧先群表示，在珠三角地區(qū)，張先生夫婦的情況較為普遍，是典型的雙白領(lǐng)家庭。

雙白領(lǐng)家庭一般有如下特點(diǎn)：知識(shí)層次較高，追求生活品質(zhì)；工資薪金收入穩(wěn)定并有一定的增幅，但是缺乏其他收入來源；在家庭資產(chǎn)構(gòu)成中房產(chǎn)占據(jù)的比例較大，負(fù)債情況比較合理；有社保而且保險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)；普遍有投資理財(cái)觀念，但由于專業(yè)知識(shí)的缺乏，不知如何選擇金融工具并有效實(shí)施。

分析這類型家庭的理財(cái)策略對(duì)許多中產(chǎn)家庭而言有著非常現(xiàn)實(shí)的借鑒意義。

資產(chǎn)配置比較單一、流動(dòng)性差盧先群首先通過中意人壽財(cái)務(wù)需求分析系統(tǒng)（FNA）為張先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及現(xiàn)金流情況進(jìn)行了定量分析（見表1和表2）。

盧先群指出，張先生家庭正處于家庭事業(yè)形成期，這個(gè)階段資產(chǎn)在快速積累的同時(shí)，支出也是比較大的。

各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)分析顯示，張先生家庭負(fù)債較為適度，在一定時(shí)期內(nèi)債務(wù)不會(huì)影響家庭生活品質(zhì)，財(cái)務(wù)安全性較好。

凈資產(chǎn)比較高，但是資產(chǎn)配置比較單一，自用房產(chǎn)占比高達(dá)83.33%。

此外，張先生的金融資產(chǎn)都是以股票形式存在，流動(dòng)性比率為零。

而且據(jù)張先生自述，他對(duì)于股票并不是很懂，只是聽人家說要分散投資，股票可以賺到錢，就投入了。

實(shí)際情況是，在股票投資中并沒有賺到錢，經(jīng)過股市的幾輪調(diào)整，略有虧損。

張先生夫婦職業(yè)比較穩(wěn)定，收入也比較固定，懂得量入為出，有一定的現(xiàn)金結(jié)余。

但是收入來源比較少，除了夫婦倆的工資收入和張先生本人的年終獎(jiǎng)之外，沒有其他來源。

張先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障不足，一旦發(fā)生突如其來的風(fēng)險(xiǎn)，將不利于家庭的穩(wěn)定和發(fā)展。

資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)金額負(fù)債金額現(xiàn)金/活期存款/貨幣型基金信用卡透支額定期存款汽車按揭貸款未還本金債券住房按揭貸款未還本金350000基金/股票400000其他負(fù)債人壽保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值房產(chǎn)（自用）2000000房產(chǎn)（投資）住房公積金其他資產(chǎn)總計(jì)2400000負(fù)債總計(jì)350000凈資產(chǎn)2050000現(xiàn)金流量表收入金額支出金額工資薪金收入（稅后）190000基本生活開支60000—本人收入60000住房按揭還款30000—配偶收入90000汽車按揭還款年終獎(jiǎng)金40000子女教育費(fèi)利息和分紅贍養(yǎng)費(fèi)資本利得保險(xiǎn)費(fèi)租金收入健康/娛樂/休閑費(fèi)用20000社保及公積金新增額定期投資/儲(chǔ)蓄其他收入其他開支收入總計(jì)190000支出總計(jì)110000年度結(jié)余80000激活高凈值資產(chǎn) 兼顧子女教育結(jié)合張先生家庭的現(xiàn)狀和他希望達(dá)成的理財(cái)目標(biāo)，盧先群對(duì)張先生家庭做出了以下的理財(cái)建議：1.應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃：家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金一般建議至少滿足6個(gè)月的支出。

張先生家庭每月開銷約5000元，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金建議保持在3萬元左右。

這部分資金建議以現(xiàn)金、活期存款或貨幣型基金等形式存在，這樣不僅可以保持資金的流動(dòng)性，還可以獲得一定的收益，可通過賣出一部分現(xiàn)有的股票來實(shí)現(xiàn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：根據(jù)財(cái)務(wù)需求分析，張先生家庭保障要達(dá)到220萬，夫婦倆的重疾保障每人80萬，但結(jié)合目前其家庭的收入水平和結(jié)余來看，建議張先生夫婦先滿足基本保障，即補(bǔ)充足夠的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，之后再根據(jù)需要逐漸補(bǔ)足。

3.盧先群建議夫妻二人分別投保20年交的“中意一生保終身壽險(xiǎn)”和“中意附加一生保重大疾病保險(xiǎn)”50萬保額，“附加輕癥疾病保險(xiǎn)”5萬保額，“附加智富鎖萬能險(xiǎn)”每人躉交5萬元；附加樂安惠住院醫(yī)療20000元/次；個(gè)人綜合意外10000元/年；以及“中意百萬護(hù)駕3.0綜合保障計(jì)劃”每人100萬保額，夫婦倆合計(jì)保費(fèi)約每年2.7萬元，約占家庭年度結(jié)余的33%，張先生表示可以接受。

保額不足的部分之后隨著收入的增加再逐步補(bǔ)足。

4.資產(chǎn)增值計(jì)劃：資產(chǎn)增值是張先生夫婦理財(cái)目標(biāo)能夠達(dá)成的關(guān)鍵。

因此，增收節(jié)支顯得尤為重要。

張先生夫婦目前每年的結(jié)余為8萬，如果要達(dá)成上述目標(biāo)，僅僅靠增量的財(cái)富是不容易達(dá)成的，必須在盤活存量的情況下，繼續(xù)增加投資，減少部分開支，才能達(dá)到比較理想的效果。

因此，盧先群建議張先生將無暇顧及的股票40萬賣出，然后進(jìn)行重新分配。

5.目前張先生處于家庭與事業(yè)的形成期，未來隨著小孩的出生，張先生的責(zé)任將會(huì)增大，建議張先生降低風(fēng)險(xiǎn)，保證收益，賣出持有的股票，選擇兩只績(jī)優(yōu)的混合式基金；將從股票里抽出17萬現(xiàn)金在一年內(nèi)分期平均投入到其中，然后每年定投4萬元。

這樣可以充分降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。

長(zhǎng)期基金定投的平均投資收益率估計(jì)為8%，20年之后的回報(bào)將達(dá)到277萬元。

6.節(jié)流計(jì)劃：隨著孩子的出生，未來幾年張先生家庭將減少外出旅游的機(jī)會(huì)，建議可用這部分結(jié)余出來的費(fèi)用來作為小孩出生后增加的開支。

而對(duì)于張先生的購車計(jì)劃，盧先群認(rèn)為，小孩出生后，家庭開支增加，購車將會(huì)嚴(yán)重影響現(xiàn)金流，給家庭經(jīng)濟(jì)帶來較大的壓力；購車之后高額的養(yǎng)車費(fèi)用對(duì)于現(xiàn)金流本來就不寬裕的小家庭來說，無疑增加了重?fù)?dān)。

而且，購車之后的生活開支和娛樂開支會(huì)有較大幅度的提高。

而張先生家居住于一線城市，交通配套設(shè)施比較完善，短期內(nèi)不購車亦不會(huì)影響其生活品質(zhì)。

因此，盧先群建議其推遲這個(gè)計(jì)劃。

7.子女成長(zhǎng)和教育規(guī)劃：這部分包括成長(zhǎng)費(fèi)用和留學(xué)費(fèi)用。

預(yù)留成長(zhǎng)費(fèi)用：目前張先生夫婦的孩子尚未出生，但應(yīng)提前為孩子預(yù)留成長(zhǎng)費(fèi)用，每月至少要預(yù)留3000元，這筆費(fèi)用將作為家庭支出中的常列項(xiàng)目。

留學(xué)費(fèi)用：張先生夫婦很關(guān)注孩子的教育問題，按目前的美國留學(xué)費(fèi)用計(jì)算，大學(xué)四年至少需要160萬元，假設(shè)未來通貨膨脹率為3%，在20年之后，孩子留學(xué)所需要的費(fèi)用約為272萬元。

這些資金可以用基金定投所得來承擔(dān)。